получить ипотеку на покупку дома

Россияне все чаще при покупке делают выбор в пользу собственного дома. Это стало особенно актуально в период коронавирусных ограничений.

В статье расскажу про нюансы как получить ипотеку на покупку дома : какие требования предъявляют банки к дому и земельному участку, какие документы понадобятся и как оформить покупку.

Почему люди выбирают дом
На выбор влияет множество факторов: от предпочтений покупателя до места расположения. Но основными причинами для покупки собственного дома можно назвать следующие.

Площадь помещения. Обычно площадь отдельно стоящего дома существенно больше стандартных квартир. При этом цена может быть одинаковой. А еще — дом можно расширить путем пристройки новых площадей или отдельно стоящих помещений.

Парковка для автомобиля. В отличие от многоквартирного дома, где очень часто крайне проблематично найти парковочное место, в доме всегда есть где его обустроить.

Придомовая территория. Отдельно стоящий дом предполагает наличие собственной земли, на которой можно разбить огородик или просто посадить цветы и обустроить место для отдыха с удобной мебелью. Чтобы сделать барбекю, никуда ездить не нужно.

Уединение. Плотная многоквартирная застройка снижает качество жизни: окна в окна, пробки на дорогах, очереди в транспорт по дороге на работу. Порой очереди даже в лифт. В собственном доме больше свободы, меньше шума и социальной нагрузки.

Экология. Обычно экология в округе частных домов лучше, чем в городе: нет промышленных предприятий рядом, меньше машин, больше деревьев.

Но, конечно, у домов есть и недостатки по сравнению с квартирами. Они часто удалены от города, рядом нет развитой инфраструктуры, не всегда есть централизованные коммуникации. Дом требует больше ухода, чем квартира: в городе за порядком смотрят коммунальные службы, а в доме приходится следить за этим самому.

Использование ипотеки при покупке частного дома
Если своих денег на покупку дома мечты нет, то можно взять ипотеку — сейчас это достаточно просто. Многие банки даже имеют ипотечные программы на покупку загородного дома. Но есть и нюансы.

Требования к частному дому. Часто банки выставляют требования к частному дому:

Обычно у банка есть ограничения по минимальному году постройки, например в Райффайзен Банке это постройки не ранее 2000 года. Также дом не может быть ветхим или в аварийном состоянии. Он не должен требовать большого ремонта и быть сильно изношенным. Обычно это определяет независимый оценщик в своем отчете при проведении оценки. Наличие такого отчета — обязательное требование банков при покупке объекта в ипотеку.
Банки не любят маленькие дома — обычно рассматривают дом общей площадью от 70 м2. Очень большие тоже не жалуют — такие дома сложно продать. Лучше всего одобряются стандартные дома в 100–200 м2. Но иногда и больше, например в Райффайзен Банке предел — 300 м2, а объекты большей площади рассматриваются в индивидуальном порядке. И даже возможен выезд сотрудников банка на объект для принятия решения.
Дом должен стоять на фундаменте — каменном (кирпичном), железобетонном или свайном. Последний вариант любят не все банки.
Дом должен быть пригодным для проживания в любое время года, то есть отапливаться по всей площади и иметь горячее водоснабжение.
Желательно, чтобы были центральные коммуникации — водоснабжение, газ, электричество, канализация. Но могут подойти автономные.
Деревянные перекрытия и вообще деревянные дома любят не все банки. Современный дом из клееного бруса или бревна может подойти, а вот те, что попроще, — вряд ли. И требования к деревянным домам всегда жестче.
Лучше, если дом имеет внутреннюю отделку либо готов к чистовой отделке — мало какие банки рассмотрят свежепостроенные частные дома с черновой отделкой.
Дом должен находиться недалеко от города, и к нему должна быть проложена дорога, по которой можно проехать на машине.
Требования к земельному участку. К земле, на которой стоит дом, у банков тоже есть требования:

Идеально, если земельный участок относится к категории «Земли населенных пунктов» и предназначен для индивидуального жилищного строительства. Хотя некоторые банки допускают и другие категории, например земли сельскохозяйственного назначения. Главное — чтобы вид разрешенного использования официально позволял строить на этой земле жилой дом и потом зарегистрировать его.
Земельный участок не должен находиться в одной из зон с особыми условиями использования территорий, например в водоохранной зоне или зоне национального парка. Сведения о категории земли и виде ее разрешенного использования можно проверить, запросив выписку из ЕГРН.
Желательно, чтобы на участке не было сервитута — это определенное ограничение пользования земельным участком. Например, если на нем стоит объект из числа общих инженерных сетей — газовый распределитель. Также бывает, когда установлен сервитут для прохода или проезда через участок или для прохода к водоему. Публичный сервитут устанавливается госорганами, он не регистрируется в ЕГРН, но прописан там: обычно в выписке указывают характеристики участка, цель и сроки сервитута.
Все это стандартные требования. Банки могут установить и другие, например по площади, или, наоборот, быть более лояльными к частным домам, как Сбербанк.